печатная версия
журнала /
ноя 2016 /
#47
Про автомобили в деталях

Бизнес

Для тех, кто в КАСКО

Остап Бендер знал «четыреста сравнительно честных способов отъема денег». Страховые компании знают примерно столько же способов, как не платить клиенту причитающиеся деньги по полису каско.

 

Страховые компании (будем называть их просто СК) всеми силами пытаются убедить автовладельцев, что в современном мире им не выжить без каско. И многие на это ведутся — спокойствие-то дороже! Но только не думайте, что при страховом случае представители СК будут готовы расстаться с деньгами с такой же легкостью, с какой они берут взносы со своих клиентов. СК — это коммерческие организации, и цель у них одна: получение прибыли. А из чего им получать прибыль, кроме как с невыплаченных страховых премий? Тем более что предлогов для отказа в выплате найдется масса.

 

ЧИТАТЬ НЕ ВРЕДНО

Многие ли покупатели полиса каско прочли страховой договор от корки до корки? Ответ очевиден. Но даже если внимательно прочесть этот документ, то понять все его тонкости, не имея юридического образования, практически невозможно. Каждый пункт имеет подпункт, который, в свою очередь, ссылается на предыдущие подпункты, и т. д. А еще страховщики так любят сыпать специфическими терминами: «абандон», «франшиза», «агрегатная стоимость», «неагрегатная стоимость»... В общем, как говорится, «без пол-литра не разберешься». Да и мало кто стремится разобраться: ведь страховой агент так убедительно говорил, что, мол, не надо ни о чем волноваться!

И мы не волнуемся — деньги за полис уплачены, на машину прилеплена наклейка с названием СК, которая в теории должна отпугнуть автоворов и любителей дорожных подстав (зачем связываться с человеком, у которого есть каско, ведь выкуп от него не получишь). Мы бросаем машину где захотим, не особо следим за своей манерой езды и другими участниками дорожного движения (страховая обещала платить за любую вмятину!). И однажды настает час икс, когда полисом все-таки приходится воспользоваться (зря, что ли, деньги платил?). И здесь наступает момент истины — когда совершенно неожиданно вы, добропорядочный клиент СК, становитесь для нее врагом номер один.

 

СПАСЕНИЕ ЗАСТРАХОВАННЫХ — ДЕЛО РУК...

По изощренности и циничности СК давно переплюнули чиновников из госорганов, чьи пороги приходится обивать для получения всевозможных бумажек. Рассчитывая на материальную компенсацию за, например, поцарапанный хулиганами кузов, будьте готовы запастись временем и успокоительным, а также выучить дорогу в родное отделение полиции, где стоит «подружиться» с участковым — ведь без его ведома вы не получите от СК ни копейки. Чтобы было проще, распишем весь путь мытарств пострадавшего от и до.

Итак, машину поцарапали неизвестные. Это происшествие квалифицируется СК как противоправные действия третьих лиц. Чтобы получить компенсацию, необходимо взять справку в полиции, что эти противоправные действия имели место быть. А для этого придется... заводить уголовное дело! Точнее, дело заведут лишь формально (хулиганов полицейским ловить некогда) и лишь для того, чтобы выдать справку «о прекращении уголовного дела». Именно с этой справкой вы можете потребовать от СК направить вас в автосервис, после чего еще месяц (в лучшем случае) СК и ремонтники будут приходить к консенсусу о стоимости восстановления товарного вида авто.

Если царапину вы получили на дороге, то справку необходимо взять в ГИБДД. Вначале нужно дождаться прибытия сотрудников ГИБДД на место аварии, которые зафиксируют все обстоятельства ДТП, а затем вам придется ехать в местное отделение автоинспекции, где в группе разбора определят — кто прав, кто виноват. Эта услуга пользуется большим спросом — на прохождение группы разбора можно убить не один день. Но процедуру можно ускорить, если удастся «подружиться» с автоинспектором.

Во многих СК клиентов заманивают обещаниями отремонтировать один кузовной элемент без всяких справок. Удобно? Безусловно! Но и здесь можно нарваться на «подводный камень». Если, не дай бог, поврежденная деталь состоит из двух частей и более (например, составной бампер), то никакой компенсации вы не получите! Кроме того, обычно «ремонт без справок» идет в рамках строго оговоренной в договоре суммы, равной, в зависимости от компании, 2—4 % от стоимости автомобиля. При этом нередко СК предлагает клиенту отремонтировать машину за свой счет, обещая компенсировать затраты по факту выполненных работ. Однако на такие условия лучше не соглашаться. Отдав за ремонт свои кровные и «вписавшись» в 2—4 %, вы получите письмо от СК, в котором будет сказано, что по их калькуляции стоимость ремонта превышает указанный в договоре лимит.

 

НЕТ МАШИНЫ — НЕТ ПРОБЛЕМ

Мы разобрали процесс получения компенсации за небольшие повреждения, но если клиент попадает по-крупному, в силу вступают уже совершенно другие механизмы расчета выплат.

Реальный случай: на перекрестке в машину влетает молодой лихач, не успевший затормозить на красный свет. Итог: у машины лихача разбита вся передняя часть, а у пострадавшего от него автомобиля помято крыло и немного загнута стойка подвески. Лихач оказался вменяемым и вину свою признал (в «светофорных» делах такое бывает крайне редко), он готов с повинной идти в ГИБДД и даже подмазать инспектора, чтобы тот ускорил оформление бумаг для СК (обе машины были застрахованы). И вот все документы собраны меньше чем за неделю (!) и поданы в СК, а та, особо не упираясь, дает направление на СТО. Хеппи-энд? Не тут-то было!

Проходит месяц, другой, а машину не ремонтируют. В чем дело? Многократные попытки дозвониться в СК дают результат: выясняется, что калькуляция стоимости ремонта до сих пор не согласована! А согласование идет ни где-нибудь, а в столичном офисе СК (клиент был застрахован в Питере), и когда оно будет закончено, никто не знает. Начинаются ежедневные созвоны со СК, которая привычно кормит клиента «завтраками». И вдруг в один из таких звонков менеджер СК радостно сообщает клиенту, что дело его закрыто и ему нужно немедленно... забрать машину с СТО, поскольку она не подлежит ремонту!

Оказалось, что посчитанная дилером стоимость ремонта превысила 60 % от страховой оценки авто (хотя визуально повреждения были не очень большими) и по договору клиент может рассчитывать на получение компенсации, равной стоимости новой машины минус стоимость годных остатков. Эти самые «годные остатки» в СК оценили по максимуму и, соответственно, денег заплатили по минимуму — менее чем половину от заявленной официалами стоимости ремонта. Итог: машину пришлось срочно продать на запчасти.

Кто-то скажет — но СК деньги-то выплатила, а не будь застрахован, так и остался бы ни с чем! Все верно, только потерянное время и нервы не стоят той «подачки» от СК. Тем более что если вычесть из нее стоимость полиса каско, то реальная выгода клиента и вовсе окажется смехотворной. Впрочем, здесь уже каждый волен решать сам — надеяться ему на то, что страховая не обидит, или сэкономить на каско и ремонтировать машину за свой счет, дабы не испытывать унизительного отношения к себе со стороны страховщиков и не терять время на сбор справок и ожидание окончания всевозможных согласований.

 

КАСКО + КРЕДИТ = ВЫГОДА

Но есть контингент автовладельцев, которым не приходится выбирать — страховаться или нет. Это покупатели кредитных авто. Здесь страховка каско — одно из обязательных условий банка-кредитора. Впрочем, в этом есть свой плюс. Чтобы привлечь клиентов, зарубежные автокомпании вместе со специальными кредитными программами обычно предлагают и специальные тарифы на полисы каско. Нередко стоимость страховки одного и того же автомобиля в одной и той же СК по кредитному спецтарифу и обычному прайсу отличается в разы. И при этом для покупателя кредитной машины действует меньше ограничений по возрасту и стажу водителя. Почему же СК соглашается работать по столь невыгодным для нее условиям? Все просто — она берет количеством проданных полисов, которые гарантированно будут оплачиваться клиентом на протяжении действия всего срока кредита.

Подобные программы действуют у Audi, BMW, Ford, Infiniti, Nissan и многих других компаний. Причем чуть ли не каждый месяц появляются новые предложения. И здесь нет никакого подвоха! Единственным явным минусом связки «кредит + страховка» является ограниченность выбора СК: в спецпрограмме обычно участвуют не более трех-пяти страховщиков, и не факт, что среди них будет компания, с которой вы привыкли работать. Как уже говорилось, страховой договор заключается на весь срок кредита, но если вы отдадите взятую ссуду досрочно, никто не потребует от вас заключать новый договор со СК — вы продолжите пользоваться спецтарифом каско до истечения официальной даты погашения кредита, прописанной при покупке машины.

 

 

 

ЭКОНОМИЯ ДОЛЖНА БЫТЬ ЭКОНОМНОЙ

А как сэкономить на каско тем, кто не берет машину в кредит? Варианты есть. Наиболее распространенный способ снизить стоимость страховки — это покупка полиса с франшизой. Этим словом обозначается сумма, которую СК не платит ни при каких обстоятельствах. Например, если франшиза была 5 тыс. руб., а ремонт обошелся в 50 тыс., то СК заплатит только 45 тыс. руб., а остаток клиенту придется выложить из собственного кармана. В этой ситуации нет смысла обращаться в СК из-за небольших царапин — проще и дешевле заделать их в «гаражном» сервисе или же оставить как есть, так как перекрашенную машину потом будет сложнее продать. Но зато при крупном ремонте, на фоне затрат, которые понесет СК, сумма франшизы покажется мизерной. Стоимость полиса обычно снижается на сумму франшизы, и клиент может выбрать, что он хочет — более дешевый полис или большее покрытие страховых случаев.

Другой действенный способ существенного снижения затрат на каско — страховаться только от крупных рисков, таких как угон или полная гибель транспортного средства. По сути, это примерно то же самое, что и страховка с франшизой, только без указания суммы последней. Обойдется такая страховка в два, а то и в три раза дешевле обычного полиса каско, но и поможет он только в самом крайнем случае. Некоторые страховщики также предлагают дисконт-тариф, получивший условное обозначение «50 на 50». Суть его в следующем: клиент покупает стандартный полис каско, но платит только половину его стоимости. Если за год не было ни одного обращения в СК, то за полис не надо ничего доплачивать. Ну а если страховой случай все-таки произойдет, перед тем как рассчитывать на компенсацию от СК, необходимо оплатить оставшуюся половину стоимости полиса.

Как уже стало понятно, в СК любят тех клиентов, которые платят деньги, но ничего не требуют взамен. Поэтому не удивительно, что во многих СК практикуется накопительная система скидок, где при отсутствии страховых выплат в течение срока действия полиса клиент может рассчитывать на дисконт при повторной покупке полиса в этой компании. Если же вы меняете одну СК на другую, не имея страховых случаев в первой, то, подтвердив этот факт документально, вы имеете шанс застраховаться по более выгодному тарифу как потенциально безубыточный клиент. Также более лояльно СК относятся к водителям с большим стажем и семейным людям старше 30 лет. И наоборот, начинающие и молодые водители, не обремененные семьей, входят в группу риска — для них страховка влетит в копеечку.

Теперь, взвесив все «про» и «контра», необходимо решить, готовы ли вы самостоятельно позаботиться о целости и сохранности авто либо хотите спихнуть все риски на голову страховщиков. В любом случае вы рискуете деньгами. Так что, какой бы вы из вариантов ни выбрали, помните: лучшая страховка — это собственная голова на плечах.

 

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ПОКУПКЕ КАСКО

1. Внимательно изучите договор и приложения к нему. Часто наиболее значимые пункты содержатся именно в приложениях.

2. Уточните, агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору: первая уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного возмещения, вторая остается постоянной вне зависимости от числа и размеров выплат.

3. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». Так, если вас выкинули из машины, то это хищение, а не угон. Если машину подожгли — это не пожар, а поджог.

4. Требование к наличию талона ТО: в договоре может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если машина не прошла техосмотр.

5. Есть ли требование ночного хранения машины на охраняемой стоянке. Имейте в виду, что многие парковки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

6. При наличии непонятных или размытых формулировок пунктов договора нужно требовать их изменения путем заключения дополнительного соглашения.

Новости по теме

Статьи по теме

Акции и Скидки